بیمه بدنه کوتاه مدت یا سالانه؟ مزایا و معایب

مدیریت هزینه و فایده، با بالا رفتن قیمت خدمات در هر حوزه‌ای بیشتر از قبل مدنظر قرار داده می‌شود. در حوزه بیمه بدنه خودرو نیز این موضوع فارغ از تهیه پوشش‌های اضافی، می‌تواند در مدت قرارداد بیمه نامه نیز توجیه شود. به عبارتی، بیمه بدنه کوتاه مدت در مقابل بیمه سالانه قرار می‌گیرد. اما در این بین مزایا و معایبی وجود دارد که برای هر دو نوع بیمه باید بررسی شود. موضوعی که در ادامه به آن می‌پردازیم.

بیمه بدنه کوتاه مدت چیست؟

هنگام خرید بیمه بدنه ماشین ۳ عامل مهم روی قیمت آن تاثیر می‌گذارند: نوع و مدل خودرو، میزان پوشش‌ها و طول مدت قرارداد آن. عامل سوم در اینجا که مدت قرارداد است، در مواقع مختلفی به کار می‌آید و تاثیر قابل توجهی روی قیمت نهایی بیمه بدنه می‌گذارد. هر قرارداد بیمه بدنه‌ای که مدتش کمتر از یک سال باشد، نوعی بیمه کوتاه مدت محسوب می‌شود. خود همین بیمه بدنه کوتاه مدت نیز چند نوع دارد:

• بیمه بدنه یک ماهه، دو ماهه و… (با مدت‌های مختلف)
• بیمه بدنه یک‌روزه
• بیمه بدنه اجاره‌ای
• بیمه بدنه کیلومتری یا پیمایشی

علاوه بر بیمه بدنه، بیمه شخص ثالث نیز دارای انواع کوتاه‌مدت است و بسته به نیاز می‌توان آن را به‌جای بیمه سالانه تهیه کرد.

بیمه بدنه کوتاه مدت مناسب کیست؟

اگر بخواهیم مزایا و معایب این نوع بیمه را از جنبه کاربردی مقایسه کنیم، باید گفت که بیمه بدنه با مدت قرارداد کوتاه مثل بیمه بدنه سه ماهه مناسب کسانی است که زیاد از خودروی خود استفاده نمی‌کنند. این زیاد استفاده نکردن به اشکال مختلفی می‌تواند تفسیر شود:

• از این بیمه به عنوان بیمه بدنه کوتاه مدت سفر یاد می‌شود. کسانی که صرفا در سفر می‌خواهند از پوشش بیمه بدنه استفاده کنند، می‌توانند به‌جای قرارداد سالانه، به شکل کوتاه‌مدت آن را تهیه کنند.
• کسانی که خودروی لوکس دارند و فقط در مواقع خاص آن را می‌رانند، می‌توانند بیمه کوتاه‌مدت تهیه کنند. زیرا که هرچقدر خودرو لوکس‌تر باشد، حق بیمه آن نیز بالاتر می‌رود.
• افرادی که چند خودرو دارند و از بعضی کمتر استفاده می‌کنند، برای مدیریت هزینه‌ها می‌توانند به‌جای خرید سالانه بیمه بدنه برای هر خودرو،‌ بسته به زمان استفاده بیمه بدنه تهیه کنند.
• زمانی که احتمال وقوع تصادف بیشتر است نیز این نوع بیمه به کار می‌آید. اگرچه که تصادف قابل پیش‌بینی نیست اما در فصول سرد و به خاطر لغزنده بودن زمین اگر احتمال تصادف بالاتر باشد، می‌توان این بیمه را مطابق با همین مدت تهیه کرد.

مقایسه بیمه بدنه کوتاه مدت و سالانه از نظر قیمت

اگر بخواهیم این بیمه کوتاه‌مدت را از منظر حق بیمه با مدل سالانه بیمه مقایسه کنیم باید به وضعیت تمدید هم توجه کنیم. حق بیمه بدنه کوتاه مدت اگر صرفا برای یک بازه زمانی مشخص باشد، به شکل آشکار نسبت به مبلغ سالانه آن ارزان‌تر خواهد بود که طبیعی هم هست. اما اگر ما بخواهیم بیمه کوتاه‌مدت را مثلا یک بیمه دوماهه را پشت سر هم تمدید کنیم، حق بیمه نهایی در پایان سال از حق بیمه سالیانه هم بیشتر می‌شود و اینجا دیگر مزیتی برای ما ندارد.

جدول تعرفه کوتاه مدت بیمه بدنه

همان‌طور که در جدول زیر پیداست اگر شما یک بیمه دوماهه را ۶ بار تمدید کنید باید نسبت به مبلغ بیمه بدنه سالیانه تا ۵۰٪ هزینه بیشتری پرداخت کنید. یا اگر قرارداد ۶ ماهه را یک بار تمدید کنید در نهایت ۱۰٪ پول بیشتری پرداخت کرده‌اید. به این ترتیب، بیمه بدنه کوتاه مدت فقط زمانی از منظر قیمتی ایدئال می‌شود که ما قصد تمدید چندباره قرارداد را نداشته باشیم.

جدول فسخ بیمه بدنه کوتاه مدت

به‌طور کلی، بعد از ثبت درخواست فسخ بیمه بدنه (فارغ از کوتاه‌مدت یا بلندمدت بودن آن)،‌ مبنای محاسبه به شکل تعرفه روزشمار در نظر گرفته می‌شود. به این ترتیب کارشناس بیمه طبق جدول زیر مبلغ فسخ را محاسبه می‌کند و بقیه مبلغ به شما عودت داده می‌شود:

نحوه محاسبه فسخ بیمه بدنه این‌گونه است که مثلا اگر بخواهید بیمه بدنه کوتاه مدت را بعد از ۲ ماه فسخ کنید، طبق جدول بالا ۳۰٪ حق بیمه را باید پرداخت کنید. به این ترتیب در این مثال اگر شما تمام حق بیمه را از قبل پرداخت کرده باشید، بیمه‌گر باید ۷۰٪ مبلغ را به شما بازگرداند.

محاسبه تخفیف عدم خسارت در بیمه بدنه کوتاه مدت

به‌طور کلی، برای اینکه به تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه شما افزوده شود، باید یک سال کامل از خدمات بیمه استفاده نکنید. به عنوان مثال پس از اتمام یک بیمه بدنه ۲ ماهه، به تخفیف عدم خسارت شما چیزی اضافه نمی‌شود. به عبارتی مجموع این بیمه‌های کوتاه‌مدت در نهایت اگر به یک سال رسید و شما در هیچ‌کدام از آن‌ها از بیمه خسارت نگرفتید، تخفیف محاسبه می‌شود.

بیمه بدنه کوتاه مدت و سالانه از نگاه سطح پوشش

مدت قرارداد بیمه‌نامه بدنه روی میزان پوشش‌های اصلی و فرعی تاثیری نمی‌گذارد و در هر دو حالت همه چیز مشابه است. به این ترتیب پوشش‌هایی مانند جبران خسارت سوانح طبیعی، حوادث رانندگی، سرقت کلی و… در بخش پوشش‌های اصلی و همچنین سرقت درجا، استهلاک خودرو و… در بخش پوشش‌های فرعی در هر دو نوع بیمه وجود دارد.

نتیجه‌گیری نهایی

بیمه بدنه کوتاه مدت برای کسانی که در مواقع خاص از خودروی خود استفاده می‌کنند بسیار مقرون‌به‌صرفه خواهد بود. این کوتاه‌مدت بودن در قیاس با بیمه سالانه تاثیری روی پوشش‌های بیمه بدنه ندارد. به این ترتیب با خرید بیمه کوتاه‌مدت می‌توانید از پوشش‌های مشابه بیمه سالانه استفاده کنید.