روایت «پوراسکندری» از خسارت‌های جعلی در بیمه‌های آتش سوزی
به گزارش مخاطب ۲۴ به نقل از روابط عمومی بیمه تعاون:مشروح این گفتگو به شرح زیر است:
علت طراحی کمپین اهدای یک بیمه نامه آتش سوزی رایگان به خریداران بیمه بدنه اتومبیل چه بود؟
علت اصلی آن را می‌توان در تحولات بازار و نیز ایجاد یک بانک اطلاعاتی از بیمه گزاران خرد جست و جو کرد. در حال حاضر رقابت در بازار بیمه گری، به ویژه در رشته آتش سوزی و بدنه اتومبیل بسیار زیاد است. از سوی دیگر، برخی محدودیت‌های اعمال شده در صدور بیمه نامه‌های آتش سوزی مانند ضرورت عضویت در سامانه جامع انبارها و یا ثبت کد پستی برای منازل مسکونی، باعث ریزش‌هایی در پرتفوی بیمه‌های آتش سوزی برای همه شرکت‌ها شده است.
در حوزه بیمه بدنه هم با توجه به افزایش قیمت‌ها در بازار، تمایل برای خرید این بیمه نامه کمتر شده و از سوی دیگر، بیمه تعاون نیز هر خودرویی را بیمه نمی‌کند، چون خودرو‌های دارای ضریب خسارت پایین، برای شرکت ما در اولویت قرار دارند.
جمع این موارد، باعث شد شرکت به فکر طراحی یک کمپین بیافتد که نه تنها به افزایش فروش بیمه نامه کمک کند، بلکه برای بیمه گزار نیز از جذابیت کافی برخوردار باشد. همچنین با این اقدام، ضمن تقویت خرده فروشی در شرکت، بانک اطلاعاتی خوبی نیز از بیمه گزاران تهیه می‌شود که می‌تواند در سالهای آینده به کمک شبکه فروش ما بیاید.
جزئیات بیمه آتش سوزی رایگان که در اختیار بیمه گزاران قرار می‌گیرد چیست؟
بیمه نامه یک سالهای است که با سرمایه ۲۰۰ میلیون تومان، فقط ساختمان مسکونی را در قبال خطرات اصلی آتش سوزی، صاعقه، انفجار و زلزله تحت پوشش قرار می‌دهد.
تا امروز چه میزان از این بیمه نامه را اهدا کرده اید؟
این طرح از اوایل آذر ماه آغاز شده و تا کنون بیش از دو هزار فقره بیمه نامه صادر شده است و تا کنون خسارتی هم از این محل به ما اعلام نشده است. البته در طرحی مشابه، اهدای بیمه نامه آتش سوزی رایگان به خریداران بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری شرکت بیمه تعاون، از دو سال پیش در جریان است.
همان طور که گفتم، هدف ما از اجرای این طرح، جذب مشتری است، اما ماندگاری مشتری به پرداخت صحیح و به موقع خسارت به اوست که اهمیت این بخش، از فروش بیمه نامه بسیار بیشتر است. شرکت بیمه تعاون نیز همین رویه را همواره طی کرده صدور درست بیمه نامه، ارزیابی صحیح خسارت و پرداخت کامل و به موقع خسارت را دنبال می‌کند.
اهدای یک بیمه نامه رایگان در کنار یک بیمه نامه دیگر، هزینه‌های شرکت را بالا نمی‌برد؟
حق بیمه این بیمه نامه‌ها زیاد نیست، اما ضریب و نسبت خسارت بیمه نامه آتش سوزی منازل مسکونی هم بسیار کم است بنابراین نگرانی از بابت بروز خسارت برای این نوع طرح‌ها وجود ندارد. ضمن این که وقتی شرکت بیمه نامه‌ای را صادر می‌کند، در صورت وقوع حادثه، خسارت آن را هم پرداخت می‌کند.
از سوی دیگر، پراکندگی جغرافیایی بیمه نامه‌های صادره زیاد است، بنابراین حتی اگر حادثه بزرگی مانند سیل و زلزله هم رخ بدهد، خطر قابل توجهی از محل بیمه نامه‌های صادره متصور نیست.
نقش شبکه فروش در این کمپین چیست؟
اجرای این کمپین، مزیت قابل توجهی برای شبکه فروش مخصوصا نمایندگان بیمه تعاون را به همراه دارد. اساسا پرتفو‌هایی که از طریق کارگزاران جذب میشوند، در شرکت‌ها ماندگار نیستند، اما پرتفو‌هایی که توسط نمایندگان جذب میشوند اینطور نیستند و ماندگار طولانی تری دارند.
این کمپین، ابزار مناسبی در دست شبکه فروش است که علاوه بر افزایش سرمایه و پوشش‌های بیمه نامه آتش سوزی رایگان و دریافت حق بیمه اضافه بر آن، بانک اطلاعاتی خود را نیز کامل کرده و در سالهای بعد از مزایای صدور بیمه نامه استفاده کند.
همچنین هر بیمه گزار حتما کسب و کار و دارایی‌های دیگری دارد که شبکه فروش می‌تواند آنها را نیز به سبد بیمه‌ای خود اضافه کند.
حالا که موضوع حوادث طبیعی مطرح شد، بد نیست به موضوع زلزله خوی هم بپردازیم. شرکت بیمه تعاون در آن منطقه بیمه گزاری داشته است؟
چندین بیمه گزار اعلام خسارت کرده اند که در ساعات اولیه به کارشناس ارزیاب خسارت ابلاغ گردید تا سریعا نسبت به کارشناسی و تعیین مبلغ اقدام نمایند. واقعیت این است که وقوع حوادثی مانند زلزله، یک فاجعه تمام عیار است و پرداخت خسارت از محل بیمه نامه، می‌تواند قوت قلبی برای افراد حادثه دیده باشد.
حوادث بزرگ، محل خودنمایی بیمه گران نیستند، بلکه زمانی برای پرداخت حق بیمه گزار و انجام وظایف بیمه گر و کمک رساندن به اوست. کسی که حاصل همه عمر خود را در یک حادثه از دست می‌دهد، نیازمند دریافت حق قانونی خود در اسرع وقت است و خوشبختانه این فرهنگ در میان بیمه گران نیز وجود دارد.
بازار بیمه‌های آتش سوزی در حال حاضر با چه چالش‌هایی مواجه است؟
بعد از بیمه شخص ثالث، پرفروش‌ترین بیمه نامه از لحاظ تعداد، بیمه آتش سوزی است، اما با وقوع بلایای طبیعی و حوادث مختلف در حجم و دامنه متفاوت، محدودیت‌هایی نسبت به آن اعمال شده و می‌شود.
به عنوان مثال پس از وقوع زلزله بویین زهرا یا کرمانشاه، بند‌های جدید در بیمه نامه‌های آتش سوزی اعمال شد و پس از سیل سال ۱۳۹۸ نیز این روند تکرار شد. حتی پس از حوادث خیابانی سالهای گذشته، در صدور بیمه نامه برای مراکز خرید و بانک ها، محدودیت‌هایی از سوی بیمه مرکزی اعمال شده است.
از سوی دیگر، ارائه نرخ‌های غیرفنی در این رشته زیاد شده و این کار را سخت کرده است. همچنین محدودیت‌های بودجه‌ای در نهاد‌های دولتی، باعث شده است که آنها در قرارداد‌های بیمه ای، رقم سرمایه خود را کمتر از میزان واقعی اعلام کنند و یا بعضا درخواست حذف ماده ۱۰ قانون بیمه و فرانشیز نمایند و یا شروط عجیبی را در قرارداد‌ها بگنجانند که هر بیمه گری حاضر به قبول کردن آنها نیست، گرچه عده‌ای آنها را می‌پذیرند!
تلاش ما این بوده که چنین مواردی در کارگروه مربوطه در سندیکا اعلام و نسبت به آنها اعلام خطر شود. واقعیت این است که با حق بیمه نامطلوب، نمی‌توان خسارت مطلوب پرداخت کرد.
بیمه گزاران از خدمات بیمه تعاون در رشته آتش سوزی رضایت دارند؟
ارزیابی‌های ما نشان می‌دهد که در این رشته، هیچ شکایتی از سوی بیمه گزاران شرکت بیمه تعاون وجود ندارد.
شنیده ام که میزان اعلام خسارت‌های جعلی هم در رشته آتش سوزی قابل توجه است.
فرایند کشف خسارت‌های جعلی سخت است. در مواردی که بیمه گر هم متوجه جعلی بودن خسارت می‌شود، اثبات آن سخت است. حتی موردی بوده که خسارتی واقع شده، اما بیمه نامه بعد از آن صادر شده است که البته این موارد کشف و از پرداخت خسارت جلوگیری شده است.
امکان این که هنگام صدور بیمه نامه، از مورد بیمه بازدید شود وجود ندارد؟
باتوجه به تعداد صدور بیمه نامه و پراکندگی جغرافیایی محل‌های مورد بیمه، امکان بازدید از تمامی محل‌ها وجود ندارد. برای منازل مسکونی با خطرات خاص مانند سرقت، ترکیدگی لوله آب بازدید انجام می‌شود. برای بیمه نامه‌های با سرمایه بالا (طبق آیین نامه موجود در شرکت) و کارخانجات و انبارها، بازدید الزامی است.
خسارات عمدی آتش سوزی بیشتر در چه مواردی رخ می‌دهد؟
طبق آمار موجود در صنعت بیمه، اغلب خسارات عمدی مربوط به مراکز نگهداری کالا و کارخانجات و کارگاه هاست. در شرایطی که بازار با رکود مواجه است و کالا‌ها فروش نمی‌روند یا تاریخ مصرف آنها در حال انقضاست، تولیدکننده‌ای که برای تولید یا واردات کالا هزینه زیادی متحمل شده است، ممکن است به فکر ایجاد خسارت غیر واقعی باشد تا از شرکت بیمه خسارت بگیرند. البته در چنین مواردی، شرکت‌های بیمه هوشیارند و چنانچه مستنداتی در دست باشد، جلوی خسارت را می‌گیرند و موضوع یا با بیمه گذار حل و فصل می‌شود یا از طریق محاکم قضایی پیگیری می‌شود.
ما هم به همین دلیل، برای صدور بیمه نامه انبارها و مراکز صنعتی محدودیت ایجاد کردیم و پیش از صدور بیمه نامه، آنها را بازدید می‌کنیم.
شرایط پرتفوی آتش سوزی در بیمه تعاون چگونه است؟
در ۱۰ ماهه نخست امسال، حق بیمه صادره آتش سوزی در بیمه تعاون نسبت به سال گذشته بیش از ۸۰ درصد رشد داشته است. از سوی دیگر خسارت نیز کنترل شده و در نتیجه شرایط شرکت در این رشته مطلوب ارزیابی می‌شود.
